精準(zhǔn)投放

　　越來越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)

　　唱寰宇是四川成都市一家聲音制作服務(wù)公司的負(fù)責(zé)人。疫情防控期間，線上娛樂消費活躍，公司承接了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺配音訂單。

　　來了生意，得添本錢。互聯(lián)網(wǎng)銀行新網(wǎng)銀行近期推出服務(wù)小微企業(yè)的“新網(wǎng)向蓉”計劃，幫助唱寰宇解決了融資難題。憑著一部手機(jī)、一張身份證，唱寰宇很快申請到了新網(wǎng)銀行100萬元授信額度，不必為抵押、擔(dān)保犯愁，利率也不高。

　　新網(wǎng)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，唱寰宇在線上就能拿到貸款，離不開新網(wǎng)銀行同政策性銀行的合作，“進(jìn)出口銀行四川省分行提供的低成本轉(zhuǎn)貸款資金，通過我們的線上金融服務(wù)，精準(zhǔn)投放給小微企業(yè)，幫助不少企業(yè)解決了融資難題。”

　　今年以來，越來越多的政策性銀行、商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)銀行等開展合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，讓資金更快捷地流向小微企業(yè)。

　　5月27日，進(jìn)出口銀行四川省分行將3億元保就業(yè)主題轉(zhuǎn)貸款資金通過新網(wǎng)銀行發(fā)放給11337戶小微企業(yè)，幫助約22萬人穩(wěn)住就業(yè)崗位�！斑@些轉(zhuǎn)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)篩選客戶，可以更加精準(zhǔn)地找到有需求的小微企業(yè)，同時整個流程也更加便捷高效，增強(qiáng)了金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說。

　　據(jù)了解，今年政策性銀行安排信貸規(guī)模比去年多增將近1萬億元，債券發(fā)行規(guī)模也將增加，可用資金大幅提升。新增1000多億元轉(zhuǎn)貸款規(guī)模，主要提供給中小銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。

　　不只是政策性銀行，不少商業(yè)銀行也積極同互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺等合作開展線上業(yè)務(wù)，加大服務(wù)小微企業(yè)的力度。

　　邱夢怡2016年大學(xué)畢業(yè)后在武漢光谷開了一家美甲店。受疫情影響，今年她一度閉店3個月，一邊斷了收入，一邊房租還得交。為難之際，她在支付寶上獲得了網(wǎng)商銀行“無接觸貸款”助微計劃提供的22萬元貸款額度，可免息使用三個月。“足不出戶就能拿到貸款，讓我在家安心等到復(fù)工的日子�！鼻駢翕�說。

　　近期，網(wǎng)商銀行聯(lián)合全國工商聯(lián)等發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，郵儲銀行等大型國有銀行、石嘴山銀行等城商行加入其中，利用網(wǎng)商銀行在支付寶等平臺的線上服務(wù)渠道，為小微企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶等提供安全、便捷的融資服務(wù)。截至5月31日，該計劃服務(wù)客戶數(shù)達(dá)1305.9萬戶，累計投放貸款超5263億元。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的銀行開展業(yè)務(wù)合作，通過轉(zhuǎn)貸款等方式為小微企業(yè)精準(zhǔn)“滴灌”�！敖衲暌詠恚�政策性銀行和地方中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作取得新的突破，下一步將擴(kuò)大合作規(guī)模�！�

　　優(yōu)勢互補(bǔ)

　　利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)快速評估企業(yè)經(jīng)營狀況和資金需求，銀行信貸決策效率大大提升

　　“今年初，我們近百家門店承受著很大的工資、倉儲等資金壓力�！备＝ㄖ苈槠挪惋嫻�司負(fù)責(zé)人翁子齊說，突如其來的疫情對餐飲行業(yè)的影響比較大，企業(yè)資金需求急迫，但線下申請貸款花費時間多，也不太方便。

　　光大銀行聯(lián)合一家互聯(lián)網(wǎng)點評平臺，為入駐平臺的餐飲企業(yè)提供線上信貸服務(wù)，滿足了入駐商家周麻婆餐飲公司的融資需求，翁子齊申請到1000萬元貸款授信，用于門店運營等支出，“從申請到完成審批放款，還不到24小時，以往大概要一個月�！�

　　為什么這么快？光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，通過“互聯(lián)網(wǎng)平臺+銀行”的合作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)點評平臺積累的大量餐飲企業(yè)交易數(shù)據(jù)，快速評估企業(yè)真實經(jīng)營狀況和資金需求量，大大提升了銀行信貸決策效率。

　　“增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)能力，需要解決好信息不對稱的問題，這就要求金融機(jī)構(gòu)更高效、準(zhǔn)確地掌握小微企業(yè)真實狀況�！敝袊�社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，如果采取派客戶經(jīng)理對企業(yè)進(jìn)行實地貸前調(diào)查的方式，往往要花幾天時間，還會產(chǎn)生不少人工成本�；ヂ�(lián)網(wǎng)銀行和平臺等往往具有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能快速判斷小微企業(yè)、個體工商戶的經(jīng)營情況，人力等成本也更低�！氨热缫患倚∩痰瓴扇《�維碼等形式進(jìn)行線上收款，每一筆交易都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行和平臺能據(jù)此掌握商店收入等，判斷商店經(jīng)營狀況�！彼�說。

　　“更關(guān)鍵的是，通過數(shù)字風(fēng)險控制模型分析用戶經(jīng)營行為及相關(guān)數(shù)據(jù)，能更好地評估企業(yè)實際融資需求及還款能力，精細(xì)化設(shè)計還款周期、利率水平和還款方式等，這有利于降低風(fēng)險，實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)�！倍�希淼說，通過合作，商業(yè)銀行能更好發(fā)揮資金量大、成本較低等優(yōu)勢，拓展獲客渠道，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)規(guī)模。

　　風(fēng)險控制“閘門”更嚴(yán)密。在聯(lián)合貸款、轉(zhuǎn)貸款等業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行注重做好自身風(fēng)控工作，把好自家風(fēng)控“閘門”，分別基于各自的模型和流程進(jìn)行風(fēng)險評估，形成多重風(fēng)控體系。

　　光大銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，隨著線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展，智能風(fēng)控在商業(yè)銀行正加速應(yīng)用。相較于以往主要依靠資產(chǎn)狀況、財務(wù)報表等數(shù)據(jù)，通過聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，能夠更加全面、立體地刻畫客戶風(fēng)險狀況，提升風(fēng)險定價、違約計算的能力，有效降低普惠金融項目中信息不對稱帶來的風(fēng)險。

　　“總體來看，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加強(qiáng)合作，積極開展線上業(yè)務(wù)，能夠發(fā)揮‘1+1>2’的效果，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的能力和力度，促進(jìn)普惠金融擴(kuò)面、提質(zhì)、增效�！痹鴦傉f。

　　完善制度

　　要明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，合作雙方都應(yīng)做好自身風(fēng)險控制，努力降低融資成本

　　“在合作開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)過程中，少數(shù)銀行也出現(xiàn)了對合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放的情況�！睒I(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，要引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、平臺等明確并切實履行自身責(zé)任，進(jìn)一步完善管理制度、規(guī)范開展合作。

　　銀保監(jiān)會要求，商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)建立從準(zhǔn)入到退出全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，對合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等進(jìn)行準(zhǔn)入前評估，并明確各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，定期對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面評估。

　　“尤其要注意，商業(yè)銀行要按照自主風(fēng)控原則審慎開展業(yè)務(wù)，獨立進(jìn)行風(fēng)險評估和授信審批，避免成為單純的資金提供方�！痹鴦傉f。

　　“對互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司等而言，也要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，精準(zhǔn)識別風(fēng)險，同時做好客戶貸后管理。此外，還要加強(qiáng)用戶信息安全保護(hù)，更好保障用戶合法權(quán)益�！敝心县斀�(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林說。

　　要讓銀行間合作更好服務(wù)小微企業(yè)，還應(yīng)通過規(guī)范服務(wù)收費、加強(qiáng)科技應(yīng)用等方式，進(jìn)一步促進(jìn)綜合融資成本明顯下降。

　　近日，銀保監(jiān)會要求銀行在助貸環(huán)節(jié)明確自身收費事項，評估合作機(jī)構(gòu)收費情況，嚴(yán)禁銀行將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止間接推高融資成本。

　　“這些措施既能有效防止企業(yè)實際可用資金減少，也有利于進(jìn)一步降低綜合融資成本�！倍�希淼說，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)銀行設(shè)計更具差異化的監(jiān)管框架和業(yè)務(wù)規(guī)范，更好引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮支持小微企業(yè)、個體工商戶的作用。

　　平安集團(tuán)總經(jīng)理謝永林說，金融科技公司在加大技術(shù)研發(fā)投入、積極開發(fā)金融技術(shù)的同時，也要更廣泛地與中小金融機(jī)構(gòu)開展合作，幫助其降低經(jīng)營成本、提升服務(wù)效率，為更多小微企業(yè)提供便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。

　　《 人民日報 》（ 2020年07月01日 19 版）

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