新市民紓困傾斜力度指數(shù)示意。新網(wǎng)銀行供圖

2022年以來，疫情的反復(fù)成為我國銀行業(yè)的重要挑戰(zhàn)，金融紓困成為包括民營銀行在內(nèi)的各大金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)，新網(wǎng)銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監(jiān)局的指導(dǎo)和統(tǒng)一部署下，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和用戶特征，以“零售信貸+小微企業(yè)貸款”的雙重性業(yè)務(wù)布局，堅持民生紓困和復(fù)工紓困雙向發(fā)力，以服務(wù)新市民群體為主要切入口，不斷加大金融投放力度和產(chǎn)品服務(wù)深度，為那些“過去無積蓄”“當(dāng)期無收入”“沒有抵押物”“活動受限制”的新市民，提供有溫度、有力度、可持續(xù)的數(shù)字普惠服務(wù)。

金融紓困進(jìn)行時，民生紓困和復(fù)工紓困雙向發(fā)力

加大對小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體紓困解難、企穩(wěn)恢復(fù)的金融支持，是穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)的重要任務(wù)，是踐行金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)。新網(wǎng)銀行作為第三家獲得全國展業(yè)資格的民營銀行，兼具民營企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的背景，肩負(fù)著補(bǔ)位普惠金融、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化銀行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)、改善中小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)等重要使命。

根據(jù)信貸大數(shù)據(jù)調(diào)查，新網(wǎng)銀行發(fā)現(xiàn)，在發(fā)生疫情的一些城市中，借款客群中的新市民群體占比顯著升高。其中，主要服務(wù)于制造業(yè)、建筑業(yè)等傳統(tǒng)勞動密集型接觸性產(chǎn)業(yè)的新市民群體受到的影響更為明顯，這類用戶的用信需求整體擴(kuò)大，但借貸的筆均金額下降，呈現(xiàn)小額多筆的特征。這就意味著，新市民群體生產(chǎn)生活面臨困難，亟須金融紓困幫扶救助。

“小生意”事關(guān)“大民生”。新網(wǎng)銀行在對客戶的回訪和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：每一筆面向新市民的小額數(shù)字貸款的發(fā)放，往往意味著一個疫情防控的潛在的摩擦點(diǎn)、梗阻點(diǎn)的潤滑和消除，在疫情常態(tài)化管理的背景下，“非接觸”金融服務(wù)具有特殊優(yōu)勢，積極推進(jìn)這一工作，也能有利促進(jìn)受疫情影響的城市加速復(fù)工復(fù)產(chǎn)步伐。高達(dá)3億人的新市民群體，成為新網(wǎng)銀行極為重要的金融客戶。2022年以來，新網(wǎng)銀行在人行成都分行及成都營管部、四川銀保監(jiān)局的指導(dǎo)和統(tǒng)一部署下，將新市民群體的金融紓困作為突出工作來抓，用全線上的“無接觸”金融服務(wù)，積極幫助“有接觸”“有困難”的新市民紓困，通過各種形式來解決這一群體的燃眉之急。

新網(wǎng)銀行2022年1月至4月信貸數(shù)據(jù)顯示，在新市民聚集的六大行業(yè)上，放款金額均有較大幅度增長。其中，“居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)”的放款金額同期增長99.04%，“建筑業(yè)”增長49.96%，同比增幅位居前列，而這些恰恰是受疫情影響最直接、現(xiàn)金流最危急的行業(yè)，又是新市民就業(yè)的重要領(lǐng)域。

此外，擁有全國展業(yè)牌照的新網(wǎng)銀行還為61萬名征信白戶授信了額度，讓更多新市民快速便捷地獲得金融服務(wù)。

主流金融服務(wù)補(bǔ)位者，銀行數(shù)字化探索者

如何運(yùn)用數(shù)字技術(shù)重塑銀行形態(tài)、改變主流金融服務(wù)模式？這也是2015年國家出臺《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的初衷。從數(shù)量上，截至2021年底，我國共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4600多家，而持牌的民營銀行僅有19家。作為創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，民營銀行又擔(dān)負(fù)著銀行業(yè)“一條鯰魚”的重要使命，對于整個金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展都具有重要作用。

新網(wǎng)銀行于2016年12月開業(yè)，與主流銀行相比，沒有基礎(chǔ)流量，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有業(yè)務(wù)經(jīng)理，完全依托于金融科技手段為全國客戶提供全在線、全實(shí)時、全客群的數(shù)字金融服務(wù)，明確金融業(yè)補(bǔ)位者的角色定位，通過5年的艱苦創(chuàng)業(yè)和一系列產(chǎn)品實(shí)踐，走一條差異化發(fā)展道路，驗證了“從0到1”發(fā)展數(shù)字原生銀行的可行性，逐漸穩(wěn)居國內(nèi)民營銀行第一梯隊。

相對主流金融服務(wù)，一方面，新網(wǎng)銀行開業(yè)以來沒有過線下分支網(wǎng)點(diǎn)，這是劣勢，但又是發(fā)展的天然優(yōu)勢：不需要擔(dān)心線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道“左右互搏”搶客戶的內(nèi)耗問題，組織架構(gòu)更加扁平化，對于金融產(chǎn)品的發(fā)展思路也是基于互聯(lián)網(wǎng)場景，通過與各種場景的深度融合為客戶提供更為有效的金融服務(wù)，過去這些服務(wù)往往是主流金融機(jī)構(gòu)無法充分到達(dá)的市場盲區(qū)。另一方面，新網(wǎng)銀行服務(wù)的客群，其身份特征多為個體戶，學(xué)歷多為大學(xué)本科以下學(xué)歷，主要集中于三、四線及以下城市，這也是與主流銀行服務(wù)客群的明顯差異。

前不久，國際知名評級機(jī)構(gòu)發(fā)布了一份名為《新銳銀行的快速增長為傳統(tǒng)銀行體系注入新活力》的報告?；诳蛻魯?shù)量、總資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、資產(chǎn)收益率等維度，該報告評選出全球前20家“新銳銀行”，我國4家銀行入圍，新網(wǎng)銀行榜上有名。

沒有線下分支網(wǎng)點(diǎn)，就積極打造線上產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)率先開啟無接觸服務(wù)；沒有現(xiàn)成數(shù)據(jù)，就積極與銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)合作，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；沒有業(yè)務(wù)經(jīng)理，就利用大數(shù)據(jù)算法和各種消費(fèi)場景及供應(yīng)鏈，通過金融科技手段，為全國客戶提供全實(shí)時、全在線的金融服務(wù)……可以說，新網(wǎng)銀行在過去5年都一直在堅持做好主流銀行補(bǔ)位者的角色，堅持做好主流金融機(jī)構(gòu)沒有有效覆蓋的業(yè)務(wù)，只做技術(shù)能夠有效管控風(fēng)險的業(yè)務(wù)，服務(wù)于更多市場的空白區(qū)，堅持探索一條差異化競爭的成長路徑，用源源不斷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，讓“普存小貸、移動互聯(lián)、普惠補(bǔ)位、線上線下”成為現(xiàn)實(shí)，從而讓數(shù)字普惠金融服務(wù)真正落地。

解決金融問題的鑰匙，往往在金融之外

除了補(bǔ)位者和探索者的角色之外，用數(shù)字技術(shù)讓普惠金融落地，也是新網(wǎng)銀行的重要使命和任務(wù)，尤其是近些年來，國家極為重視普惠金融工作，先后出臺多項針對中小微企業(yè)的金融支持政策。普惠金融貸款成為考核金融機(jī)構(gòu)的硬指標(biāo)。

過去，主流金融機(jī)構(gòu)面對的現(xiàn)實(shí)難題在于，如何做到既普又惠：“普”就意味著要降低門檻，要提高金融風(fēng)險的識別能力；“惠”就是要降低成本，要提高金融業(yè)的精細(xì)化程度，要嘗試去解決C端長尾客群和B端小微企業(yè)貸款難貸款貴的問題。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，普惠金融之所以成為世界性的長期金融難題，正是因為“風(fēng)險收益比”的不對等，而數(shù)字技術(shù)的落地和不斷進(jìn)步，成為解決小微金融客戶“不敢貸、不愿貸”這一行業(yè)難題的金鑰匙。

技術(shù)開啟了新網(wǎng)銀行普惠金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的大門。比如，通過行業(yè)先進(jìn)的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款均通過線上自動審批發(fā)放，現(xiàn)已累計服務(wù)超過6000萬客戶，累計發(fā)放小額普惠信貸近1.7億筆、金額高達(dá)6600億元，但貸款不良率仍長期穩(wěn)定在民營銀行陣營中的較低水平。

長期堅持技術(shù)立行、創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展思路讓新網(wǎng)銀行成為國內(nèi)第二家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行、第三家取得線上信貸業(yè)務(wù)備案許可的數(shù)字銀行，提交了400多項技術(shù)專利申請，先后承擔(dān)多項人工智能相關(guān)重大專項課題。從員工比例來看，新網(wǎng)銀行科技相關(guān)人員占比高達(dá)70%，在行業(yè)中位居前列。

面對技術(shù)日新月異給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，新網(wǎng)銀行堅定打造新一代數(shù)字原生銀行，追求發(fā)展質(zhì)量而非單純的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，以科技能力賦能產(chǎn)品與金融服務(wù)。尤其在監(jiān)管部門的指導(dǎo)與股東、合作伙伴的大力支持下，新網(wǎng)銀行撥開迷霧，逐步探索出一條符合金融發(fā)展規(guī)律、順應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新潮流的發(fā)展道路。（江海）

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