現(xiàn)狀

●保險(xiǎn)費(fèi)高，車輛1年未出險(xiǎn)保費(fèi)漲一倍多；投保難，遭遇“沒合適產(chǎn)品”或直接被拒保

原因

●新能源汽車出險(xiǎn)的賠付費(fèi)用更高，零部件更換成本高，出險(xiǎn)概率高

建議

●針對(duì)新能源汽車去制定更加合理、精細(xì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，研究更精細(xì)化的保險(xiǎn)條款，制定適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化的政策

“新車保費(fèi)才4000多元，續(xù)保就要9000多元！”近日，網(wǎng)友王先生通過(guò)“四川省網(wǎng)上群眾工作平臺(tái)——問(wèn)政四川”反映，自己今年為自家的新能源汽車?yán)m(xù)買保險(xiǎn)時(shí)，費(fèi)用遠(yuǎn)超預(yù)想，并且多家保險(xiǎn)公司拒保，很多險(xiǎn)種不能購(gòu)買。

王先生反映的情況并非個(gè)案。多位新能源汽車車主告訴記者，去年以來(lái)，新能源汽車保費(fèi)上浮明顯。而比保費(fèi)上浮更讓車主擔(dān)憂的是部分保險(xiǎn)公司明確表示：“沒有合適的新能源車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)新能源車輛保有量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。投保貴、投保難的問(wèn)題因何產(chǎn)生？又如何破解？記者展開了調(diào)查。

困惑

有車主一年未出險(xiǎn)，車輛保費(fèi)卻漲了一倍多

“我的車去年保費(fèi)4000多元。1年未出險(xiǎn)，今年保險(xiǎn)公司卻要求漲保費(fèi)?！蓖跸壬嬖V記者，在與保險(xiǎn)公司幾番協(xié)商后，保費(fèi)仍較去年漲了一倍多。

新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)高，這是不少新能源汽車車主的共同感受。

去年底，成都市民張先生購(gòu)置了一輛20多萬(wàn)元的新能源車，在購(gòu)買車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)被銷售人員告知保費(fèi)將近6000元。對(duì)于這個(gè)報(bào)價(jià)，張先生非常吃驚，他告訴記者，這是自己的第二輛新能源車，第一輛車是2023年8月購(gòu)買的，價(jià)格是30多萬(wàn)元，但當(dāng)時(shí)的保費(fèi)僅為3480元?！巴侗ｍ?xiàng)目都差不多，購(gòu)車費(fèi)用也降了，為什么相隔不到半年，保費(fèi)反而漲了2500多元？”

“最近新能源車險(xiǎn)一直在漲價(jià)，一定要早點(diǎn)買?！痹摫ｋU(xiǎn)銷售人員對(duì)張先生說(shuō)。

除了保費(fèi)價(jià)格高，部分新能源車主還遭遇投保難。

劉先生于2018年購(gòu)入了一輛新能源小貨車，用于鋪面的貨物運(yùn)輸，如今車輛估值約為5萬(wàn)元。今年，劉先生在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)卻遭到多家保險(xiǎn)公司的拒絕，稱“沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供”。在多番問(wèn)詢后，終于有一家保險(xiǎn)公司愿意承保，保費(fèi)為5494.44元。

“買車險(xiǎn)還要問(wèn)里程數(shù)，超過(guò)一定里程，部分保險(xiǎn)公司直接拒保。”車主胡先生告訴記者，購(gòu)買新能源車保險(xiǎn)，想“貨比三家”不太容易。

在社交平臺(tái)上，許多新能源車主也有類似情況。在微博“新能源車保費(fèi)漲價(jià)難題如何破解”話題下的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)投票中，50%的網(wǎng)友選擇了今年車險(xiǎn)“漲了！”。對(duì)此，有網(wǎng)友認(rèn)為，“要推廣新能源車，先把保險(xiǎn)的事搞定再說(shuō)，新能源車保險(xiǎn)費(fèi)比燃油車貴那么多，老百姓會(huì)算賬的?！?/p>

據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，新能源汽車保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車平均高21%。另?yè)?jù)新能源汽車國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車車險(xiǎn)的車均保費(fèi)為4003元，傳統(tǒng)燃油車商業(yè)車險(xiǎn)的車均保費(fèi)為2209元，前者約為后者的1.8倍。

解釋

新能源車因?yàn)樵黾硬考啵ｋU(xiǎn)公司賠付金額較高

為什么新能源汽車的保費(fèi)普遍上漲？“承保壓力大，產(chǎn)品不賺錢。”保險(xiǎn)銷售人員李先生透露，近年來(lái)新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用普漲，是保險(xiǎn)公司在評(píng)估收益后對(duì)產(chǎn)品作出的調(diào)整?！案驹蚴切履茉雌囐r付率更高。”

李先生介紹，在自己經(jīng)手的保單中，新能源汽車出險(xiǎn)的賠付費(fèi)用往往比燃油車更高?！氨热?，汽車保險(xiǎn)杠受損的類似事故，按經(jīng)驗(yàn)燃油車一般幾百塊就能搞定，而新能源汽車定損就要4000多元，理由是保險(xiǎn)杠上有大量傳感器，需要整體更換?！?/p>

平安產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)工作人員告訴記者，受新能源汽車出險(xiǎn)賠付費(fèi)用較高影響，保費(fèi)出現(xiàn)上漲。他解釋，新能源汽車車身一體化壓鑄技術(shù)以及電池包串并聯(lián)，出險(xiǎn)后維修難度增加、更換成本高。此外，與燃油車相比，新能源汽車增加了“三電”（電機(jī)、電池、電控）特殊部件和支持智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)應(yīng)用的車載傳感器、控制器、執(zhí)行器等新部件，增加了可維修配件品類，因此維修賠付費(fèi)用更高。

“新能源汽車的出險(xiǎn)率也較高，這影響了保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)與精算系教授李洪曾多次開展相關(guān)調(diào)研，她告訴記者，新能源汽車帶來(lái)更刺激駕駛感受的同時(shí)，交通事故概率也會(huì)增加。而且目前網(wǎng)約車行業(yè)大量使用新能源汽車作為營(yíng)運(yùn)車輛，拉高了新能源汽車整體的出險(xiǎn)概率。

上述原因影響下，很多中小型保險(xiǎn)公司不愿意開發(fā)銷售新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，或采取“限量”“限流”的方式銷售已有產(chǎn)品，甚至對(duì)用于貨運(yùn)、城際通勤等特定用途及特定品牌車輛拒保，進(jìn)一步加劇了新能源車主買保險(xiǎn)難的困境。

一位保險(xiǎn)工作人員透露，新能源汽車的高出險(xiǎn)、高賠付率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在銷售相關(guān)產(chǎn)品時(shí)承受了較大壓力。因此，一些中小保險(xiǎn)公司寧愿放棄市場(chǎng)份額來(lái)避免虧損。

建議

不能簡(jiǎn)單套用燃油車車險(xiǎn)邏輯，需打造更精細(xì)的新能源汽車險(xiǎn)種

“新能源汽車的技術(shù)邏輯、結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、使用工況等都與傳統(tǒng)燃油車不同。因此，套用燃油車車險(xiǎn)的邏輯去做新能源車險(xiǎn)，必然會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題?！崩詈楦嬖V記者，新能源汽車處于市場(chǎng)快速發(fā)展、技術(shù)快速迭代的階段，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，作為承保的標(biāo)的物具有很大不確定性。

“比如，占車輛成本大頭的‘三電’系統(tǒng)中，電池折舊率怎么算？電機(jī)故障率是多少？智能設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)如何？再如車輛維修方面，燃油車的零部件通用性高、價(jià)格透明。新能源汽車的部件有的只有生產(chǎn)廠商才有，維修不便，這部分定損又怎么做？這些都是擺在保險(xiǎn)公司面前的難題。”李洪說(shuō)。

因此，李洪認(rèn)為，應(yīng)針對(duì)新能源汽車去制定更加合理、精細(xì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，破除當(dāng)下“投保人覺得貴、保險(xiǎn)公司覺得虧”的新能源車輛保險(xiǎn)困境。

“要實(shí)現(xiàn)起來(lái)還需要多方合力?！崩詈楸硎?，從政府和行業(yè)監(jiān)管部門的角度來(lái)說(shuō)，政策制定應(yīng)該適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展變化，給保險(xiǎn)企業(yè)更多的自主空間，也可以考慮通過(guò)企業(yè)稅費(fèi)減免或者直接的保險(xiǎn)費(fèi)用適度補(bǔ)貼的形式支持新能源車險(xiǎn)良性發(fā)展。從行業(yè)協(xié)會(huì)的角度來(lái)說(shuō)，一方面應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)企業(yè)探索推出兜底性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新能源汽車“愿保盡保、應(yīng)保盡?！?，解決車主買保險(xiǎn)難的痛點(diǎn)。另一方面也應(yīng)該研究更精細(xì)化的保險(xiǎn)條款，鼓勵(lì)行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)組合”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加適應(yīng)不同車主群體的投保需要。

“例如，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》就明確了新能源車輛在充電、停放狀態(tài)下的保險(xiǎn)條款，與燃油車做了明顯區(qū)分，更加適應(yīng)市場(chǎng)需要?！崩詈檎f(shuō)。

從保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要改變“只管事后賠付”的思維，從事前和事中介入減少風(fēng)險(xiǎn)。李洪認(rèn)為，基于新能源車輛的數(shù)字化、智能化發(fā)展迅速的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司可與車企協(xié)商打通數(shù)據(jù)壁壘，在使用中收集用戶的駕車習(xí)慣，分析風(fēng)險(xiǎn)因子，從而打造基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一人一車一保險(xiǎn)”的精準(zhǔn)化產(chǎn)品定價(jià)，讓駕駛習(xí)慣良好的投保人真正享受到實(shí)惠。

5月6日，國(guó)家金融監(jiān)管總局同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)在安徽、江西、深圳等地使用全國(guó)統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率和相應(yīng)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。李洪認(rèn)為，車企親自“下場(chǎng)”賣保險(xiǎn)，必將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。

□四川日?qǐng)?bào)全媒體記者 蔣京洲 盧薇

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