日前，多位新能源車主向成都商報-紅星新聞記者反映，在給新能源汽車第二年或第三年續(xù)保時，價格出現(xiàn)了顯著上漲，并且有的保險公司甚至“拒保”。有特斯拉車主反映，近三年他的保費從5000多元漲到7000多元，今年漲到9000多元。還有一些新能源車主反映，保險公司記錄了車主駕駛習(xí)慣的信息，對車主進行風(fēng)險評分，根據(jù)評分上漲保費。

　　根據(jù)中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，新能源汽車保費比傳統(tǒng)燃油汽車高出21%。記者從多位汽車保險從業(yè)者處了解到，保費上浮主要是因近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

　　車主：投保三年，保費一年比一年高

　　“第一年保險是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元買保險一直通不過審核，加了兩筆車上人員責(zé)任險（駕駛員和乘客）合計9000多元才通過保險審核?？赡苊髂瓯ＹM就要達到1萬元了?！碧厮估囍髑嘏扛嬖V記者。

　　另一位特斯拉車主蔣先生介紹，去年車輛保險是交強險、第三者責(zé)任險和車損險合計6000元。今年按照6000元下的訂單，審核不過。業(yè)務(wù)員表示要買車上人員責(zé)任險（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過。

　　蔣先生稱，他的車由于一年行駛里程達到3.7萬公里，還一度被保險公司“拒保”?！皳Q了幾家保險公司，投保審核都不過?！?/p>

　　而秦女士的車第一年出現(xiàn)剮蹭，僅有一次出險記錄。蔣先生的車還沒有出過險?！耙驗槊刻?0多公里的通勤，被保險公司判定為風(fēng)險較高。”蔣先生表示。

　　李先生的新能源汽車在其母親名下。李先生說，因為母親年過55歲，被保險公司認(rèn)為是高風(fēng)險客戶，去年保險是5000多元，今年已經(jīng)漲到7000多元。

　　保險從業(yè)者：出險率和賠付率較高導(dǎo)致保費上浮

　　記者從多位汽車保險從業(yè)者處了解到，保費上浮主要是因為近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

　　一位保險從業(yè)者向記者解釋，新能源汽車由于三電系統(tǒng)、傳感器等維修難度大，評估復(fù)雜。同時因為更新?lián)Q代較快，新技術(shù)、新配置也不斷推出，維系成本高于燃油車。保險公司如果在一個地區(qū)，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高于保費，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

　　這位從業(yè)者解釋，以一家保險公司在一個地區(qū)保的某款新能源汽車為例，若這款車保費為5000元，總共在這家公司投保5000臺。若每次出險賠付費用都超過100%甚至150%，且出險率較高。保險公司就無法保證盈虧平衡。新能源板塊賠付甚至?xí)嚎s這家公司燃油車的保費利潤。那么下一年，這款新能源汽車保費就會增加。由于保費價格有備案標(biāo)準(zhǔn)，無法漲價，保險公司就會讓車主購買更多險種，比如駕駛員和乘客的車上人員責(zé)任險。

　　根據(jù)中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高約21%。與此同時，新能源汽車車險的賠付率接近85%。

　　一位保險銷售提到，從整個趨勢看，新能源車單均保費高于燃油車。新能源車與燃油車定價條款不同，比如新能源車還有充電自燃風(fēng)險，承包保險責(zé)任要多一些。除此以外，大保險公司的保險因子更多，考慮更全面。

　　廣西大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)教授、保險研究所所長唐金成曾撰文分析新能源汽車保險價格上漲的原因。他在文章中提到，新能源汽車的電池作為其核心部件，占整車價值的30%～40%。一旦電池?fù)p壞，通常不能進行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經(jīng)濟損失。與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車零部件更加個性化，且供應(yīng)量相對較少，導(dǎo)致其零部件成本偏高。

　　唐金成提到，新能源汽車駕駛頻率高，間接增加了出險率。根據(jù)新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年，純電動乘用車的日均行駛里程均值為56.2km。根據(jù)《2022年中國汽車后市場維保行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)，2022年乘用車年均行駛里程為9970公里，日均行駛里程為27.3km。對比可知，新能源汽車行駛里程均值，比傳統(tǒng)燃油車高出1倍以上，這也間接提高出險頻率。

　　唐金成還提到，自2020年9月19日我國實施新的機動車輛保險綜改后，車險賠付率穩(wěn)定在75%左右，費用率則穩(wěn)定在25%左右。不過，新能源汽車保險情況與傳統(tǒng)車險有所不同。根據(jù)申萬宏源報告數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保險的賠付率普遍超過85%，對于中小公司，綜合成本率甚至超過110%。這一過高的綜合成本率，導(dǎo)致保險公司在承保新能源汽車時普遍面臨經(jīng)營虧損風(fēng)險，從而抑制其經(jīng)營新能源汽車保險的積極性。

　　為何要獲取車主駕駛習(xí)慣信息？

　　將此作為保險因子，進行評分計算保費

　　在抖音上，有博主曬出某保險公司給一位車主的評分結(jié)果，評分項目中有：疲勞駕駛、超速行駛、路口超速、夜間駕駛、行駛里程、剎車靈敏度、運營頻次等。

　　不少網(wǎng)友質(zhì)疑，是否保險公司已經(jīng)獲取車主的駕駛習(xí)慣信息。

　　對此，河南保險行業(yè)協(xié)會一位智庫專家表示，目前保險公司使用的NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）與中保信數(shù)據(jù)一致，這是一個固定的風(fēng)險評估方式。會用到車輛公開的違章信息。除此以外，各家公司還有一個自主系數(shù)，評估的因子包括車主駕駛習(xí)慣，有沒有急加速、急減速、急轉(zhuǎn)彎，以及車主性別、年齡，駕駛車輛時間、時長，用車是在白天還是夜間等。每家保險公司精算部根據(jù)上述內(nèi)容核算。但獲取上述信息，必須有與車企和用戶的協(xié)議。沒有協(xié)議無法獲取上述信息，私自獲取上述信息是違法行為。

　　上述專家表示，對于運營車輛而言，可根據(jù)運營數(shù)據(jù)獲得車輛的里程、違章情況。一些客車和貨運車輛還有前裝設(shè)備和后裝設(shè)備，可記錄車輛駕駛等信息。這些信息通過品牌方、主機廠和車主授權(quán)給保險公司。保險公司可將記錄駕駛行為作為保險因子，通過對各系數(shù)評分，計算保費。駕駛習(xí)慣好的司機和駕駛習(xí)慣不好的司機保費就有差別。

　　2020年9月，原中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中指出：支持行業(yè)制定新能源汽車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機動車輛里程保險（UBI）等創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

　　唐金成提到，UBI就是基于駕駛?cè)诵袨樵O(shè)計的機動車輛保險。UBI車險保險費率計算依據(jù)是，通過車載智能硬件設(shè)備、智能手機等終端設(shè)備收集車輛信息，上傳到后臺數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)其特定算法、模型進行差異化的保費測算。

　　唐金成表示，新能源汽車定價困難，不同品牌新能源汽車面臨的風(fēng)險因素差異顯著，給保險公司經(jīng)營帶來巨大挑戰(zhàn)。新能源汽車技術(shù)更新迭代迅速，其面臨風(fēng)險難以把控，增加了保險公司定價難度。UBI車險通過其獨特定價機制，可有效解決新能源汽車保險定價難問題。通過引入駕駛行為等更多維度的數(shù)據(jù)，UBI車險為保險公司提供一個更靈活、更精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和定價方法。

　　一位某大型保險企業(yè)的工作人員表示，目前還沒有實際使用這樣的保險定價機制，因數(shù)據(jù)共享還有許多技術(shù)和制度上的阻礙。只有運營車輛的部分駕駛行為可通過運營平臺的授權(quán)獲得。

　　上述專家強調(diào)，駕駛行為數(shù)據(jù)共享其實涉及到《網(wǎng)絡(luò)安全法》和消費者權(quán)益保護的要求，肯定需簽好協(xié)議，進行數(shù)據(jù)安全保障和使用的監(jiān)督。（成都商報-紅星新聞首席記者 吳陽）

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